BoxyOnline fizetési módok: mit kell tudnia egy webshopnak? Miért fontos, hogy gördülékeny fizetési rendszerünk legyen? Mik a legnépszerűbb online fizetési módok?
Mit jelent az, hogy online fizetési mód?
Az összes olyan fizetési módot ide soroljuk, ahol a termék ellenértéke közvetlenül az internet segítségével kerül kiegyenlítésre. Az eladó, a vásárló és a vásárolt termék földrajzi helyzete lényegtelen, a fizetés pillanatában egyiknek sem szükséges fizikailag kapcsolatba kerülnie a másikkal.
Azért fontos a közvetlenül szó, mert a készpénzes fizetésen kívül, mindenhol szerepet játszik valamilyen módon az internet. Például amikor bankkártyánkkal egy boltban fizetünk, a terminál is interneten kommunikál a bankkal és a kártyakibocsátóval, de ezt mégsem hívjuk online fizetés módnak, hiszen a vásárlónak jelen kell lennie azon a meghatározott ponton, ahol a terminál is rendelkezésre áll.
Hasonló módon az átutalás elméletben történhet bankfiókban is, a bank rendszerei is használnak internetet, de mégsem lesz ez online fizetés. Ugyanakkor, ha a bankkártyás fizetés egy virtuális POS-on keresztül történik vagy az átutalás netbank segítségével megy végbe, már az online fizetési módok témakörébe kerülünk.
Egy webáruház szempontjából tehát a készpénzes vagy bankkártyás utánvét, ha az a termék átvételekor a futárnál történik, nem tekinthető online fizetési módnak.
Fontosak, éppen ezért olyan szállítóval vagy fulfillment partnerrel kell szerződni, aki ezeket lehetővé teszi. Az ilyen fizikai jelenlétet követelő utánvétről írásunk további részében nem lesz szó.
Online fizetési módok alapvetően azok, amiket a webáruház felületén teszünk elérhetővé a vásárló számára és azok teljesen online ügymenettel végrehajthatóak.
Miért fontos, hogy egy webáruháznak gördülékeny, megbízható online fizetési rendszere legyen?
Az online vásárlók javának fontos mérlegelési szempont egy webáruház kiválasztásánál az, hogy milyen fizetési megoldások állnak rendelkezésre. Ennél még nagyobb azon vásárlók aránya, akik már hagytak félbe vásárlást azért, mert elbizonytalanodtak az online fizetés menete közben.
A vásárlási döntés meghozatalában tehát meghatározó szerepe van a fizetés menetének.
A fizetési folyamat felhasználói élményének javítása ezért is kiemelkedően fontos, mert itt elveszíteni a vásárlót nem csak a legbosszantóbb, de a legköltségesebb is.
Az online vásárlások fele készpénzmentes, tehát vagy bankkártyás utánvét vagy valamelyik online fizetési mód igénybevételével történik. Az érintés, sőt, egyenesen találkozásmentes fizetési módok elterjedését segítette a COVID, ami alapvetően változtatta meg vásárlási szokásainkat Magyarországon is. Tehát a fent említett fizetési folyamat egyre nagyobb százalékban online fizetési módot jelent.
A vásárló nézőpontjából két tényező igazán fontos az online fizetési módok használatakor. Egyrészt a folyamat legyen gyors és áttekinthető, minél kevesebb megadandó adattal és átirányítással. Legyen teljesen tiszta, hogy miért és pontosan mennyit szükséges fizetni. Másrészt a folyamat legyen maximálisan biztonságos és erről a vásárló győződhessen is meg.
A fizetési felület legyen technikailag is tökéletes: gyorsan működjön, egyértelmű és lehetőleg magyar nyelvű utasításokat adjon. Ne legyenek leállások, üzemzavarok, rosszul működő funkciók.
Ezek nem csak az adott vásárlást illetően okozhatnak problémát, de a vásárló elveszítheti bizalmát a webáruház irányában is.
Online fizetési módok: melyiket válasszuk?
Minél több fizetési módot teszünk elérhetővé, annál valószínűbb, hogy a vásárló megtalálja a számára legkedvezőbbet. Érdemes azonban a legnépszerűbb, legegyszerűbb, leggyakrabban használt módokat felajánlani elsőként, ezzel is gyorsítva a folyamatot. A regisztrált felhasználók menthessék is el korábban választott online fizetési módjukat. Magyarországon az online kártyás fizetés és a banki átutalás a legnépszerűbb, minden más internetes fizetési mód ezeket követi.
Azonos típusú fizetési módból csak egyet alkalmazzunk: azaz nem legyen kártyás fizetési lehetőség több szolgáltatótól is, ez csak zavaró. A fizetési módok elérhetővé tételének szükségessége a célközönségünktől és termékeinktől is függ. Különböző korosztályok eltérő fizetési megoldásokat részesítenek előnyben és a különféle termékek és szolgáltatások esetén is eltérő az általános elvárás a webáruház felé.
Nem elég hangsúlyozni, mik a döntő tényezők egy vásárló szemében az online fizetési módokat illetően. Fontossági sorrendben tehát:
- A fizetési felület kezelhetősége
- Hazai, ismert, magyarul kommunikáló eszköz
- A webáruházba vetett általános vásárlói bizalom
- Fizetési szolgáltató ismertsége
- Korábbi regisztráció, elmentett kártyaadat használatának lehetősége
A vásárló szempontjain túl vegyük figyelembe saját lehetőségeinket is. Minél több fizetési megoldást alkalmazunk, annál nehezebb lesz pontosan követni a befizetéseket.
A legtöbb online fizetési mód nem csak jutalékot számít fel a használat alapján, hanem valamekkora mértékű alapdíjat is meg kell fizetnünk. Olyan fizetési módokat fenntartani, amiket kevesen használnak, nem éri meg.
Milyen online fizetési módok vannak Magyarországon? Melyiknek mi az előnye, hátránya?
Hazánkban szinte minden nemzetközi színtéren is jelen lévő online fizetési mód elérhető. A következőkben nem egy-egy konkrét termék, hanem adott fizetési mód általános jellemzőit vesszük sorba, megvizsgálva előnyeiket és hátrányaikat.
Bankkártyás fizetés
Bankkártyás fizetés esetén a leggyakrabban használt kifejezések egyike a POS terminál. A POS jelentése értékesítési pont (point of sale), míg a terminál azt a fizikai eszközt jelenti, amihez hozzáérintjük, beledugjuk vagy lehúzzuk bankkártyánkat. A terminál néhány másodperc alatt ellenőrzi, hogy a tranzakció jóváhagyható-e, szükség esetén további azonosítást kér (például PIN kód). A virtuális POS a gyakorlatban ugyanezt csinálja, csak a vásárlónak egy felületen kell megadnia kártyaadatait, majd elindítania a tranzakciót.
2021 januárja óta hazánkban is kötelező az erős ügyfél-hitelesítés (SCA) az online vásárlások többségénél. Ez a gyakorlatban kétfaktoros hitelesítést jelent, egy jelszó megadásán túl általában SMS-ben küldött kód átmásolását, a kártyakibocsátó applikációjában való jóváhagyást, ujjlenyomat beolvasást, vagy egy autentikációs applikáció által generált kód ismeretét kéri az online felület. Ez ugyan bonyolítja a fizetés menetét, de jóval biztonságosabbá teszi azt, ami jelentős bizalomnövekedést okozott az online bankkártyás fizetés iránt.
Az online bankkártyás tranzakciók népszerűsége folyamatosan növekszik a vásárlók körében miután ez a leggyorsabb és legegyszerűbb fizetési mód. Szerepük különösen nagy az alacsonyabb értékű vagy ismert termékek visszatérő vásárlásainál, ahol az előre fizetést nem érzik érdemi kockázatnak a fogyasztók. A kártyás fizetés a webáruháznak is előnyös, mert biztonságos, nehéz benne hibázni (például rossz összeget utalni) és azonnal a termék ellenértékéhez juthatunk.
Mire kell figyelni a bankkártyás fizetések során?
A fentiek miatt fontos, hogy minél kevesebb elutasított kártyás tranzakció legyen oldalunkon. A felhasználói élmény tervezésekor érdemes a fizetési felületnél a következőkre ügyelni:
- csak a szükséges adatok megadását kérjük a vásárlótól
- legyen automatikus kártyaszám ellenőrzés az oldalon (megfelelő hosszúságú, elméletben létező szám megadásának ellenőrzése)
- ne engedje tovább a tranzakciót az oldal, ha lejárt kártya adatait adja meg a felhasználó
- a kártyaszámot folyamatosan, kötőjellel és térköz használatával is lehessen megadni
- legyen elmagyarázva magyarul, mi az a CVC kód, milyen hosszú és hol található
- legyen lehetőség a kártya típusának megadására, ellenőrzésére
A bankkártyás fizetések technikai háttere többféle is lehet. Nagyobb bankok is kínálnak virtuális POS szolgáltatásokat, de a kártyaelfogadást egy fizetési kapu (payment gateway) rendszerébe is integrálhatjuk. A fizetési kapuk olyan szolgáltatók, akik egy alkalmazásban kínálnak különféle fizetési módokat a vásárlóknak. Használatuk nem a vásárlóknak előnyös – számukra inkább közömbös – hanem a webáruházaknak, hiszen pénzügyi rendszerük kezelése egyszerűsödik.
Elektronikus pénztárca
Az elektronikus pénztárca egy digitális alkalmazás, amely a vásárló bankkártyájának adatait biztonságosan tárolja vagy lehetőséget biztosít egyenleg vezetésére. Online vásárlás esetén így nem szükséges a kártyaadatok megadása, ezen felül használatuk a felhasználói élmény növelésére törekedve egyszerű és több kényelmi funkcióval is rendelkezik. Az elektronikus pénztárcák saját rendszerükben működnek legsimábban, de több online fizetési mód is teljesíthető velük, például bankkártyás fizetés, átutalás, QR kód beolvasás vagy mobilfizetés.
A nagyobb elektronikus pénztárca szolgáltatók általában könnyen integrálhatóak a bérelt webáruház motorokhoz és felkínálhatóak fizetési módként.
Banki átutalás
A banki átutalás előnye, hogy biztonságos, nem kell hozzá bankkártya-adat és ma már ugyanolyan gyors, mint a bankkártyás fizetés – hála az Azonnali Fizetési Rendszernek (AFR), ami a 10 millió forint alatti egyszeri átutalásokat azonnal teljesíti, sőt lehetőség van másodlagos azonosító, például telefonszám vagy e-mail cím alapján is utalásra.
A gyakorlatban ugyanazon előnyökkel bír, mint az online bankkártyás fizetés, inkább a megszokás és személyes preferenciák döntenek abban, ki melyiket kedveli jobban.
QR-kód alapú fizetés
A QR-kód alapú fizetés egy egyszerűsített banki átutalás, ahol a tranzakció adatait a QR-kód tartalmazza. Megfelelő applikációval – a legtöbb mobilbanki applikáció alkalmas erre – a kód beolvasható és a tranzakció elindítható.
Nagyon gyors, nagyon kényelmes, de még nem annyira elterjedt fizetési mód.
Fizetési link
A fizetési link egy olyan online szolgáltatók által generált, e-mailben elküldhető link, ami kártyás fizetést tesz lehetővé azokban az esetekben is, amikor nincs integrált bankkártya elfogadó felület a webáruházban. A link megnyitásával jut a fizetési felületre a vásárló. Speciális helyzetekben jól működhet, de minden esetben külön linket kell generálni és a fogyasztók részéről is jellemző a bizalmatlanság a módszer iránt. B2C kereskedőként törekedjünk hagyományos bankkártya elfogadásra a vészmegoldásnak és sokszor gagyinak ható link küldése helyett.
A fizetési link azoknak lehet megoldás, akiknél az online fizetés nem gyakori és nem éri meg számukra állandó virtuális POS fenntartása.
BNPL-rendszer
A BNPL-rendszer lényege a nevében rejlik: vásárolj most, fizess később. A vásárló a termékért nem a megrendelés pillanatában fizet, hanem egy későbbi dátumig kell egy vagy több részletben teljesítenie a fizetést. A kereskedő ugyanakkor a BNPL szolgáltatótól rögtön megkapja a termék vételárát.
A BNPL szolgáltató nyeresége a késedelmes fizetéseket terhelő díjakból és a kereskedőktől származó alapdíjból vagy jutalékból származik. A BNPL lényege, hogy a vásárló gyorsan, hitelbírálat nélkül veheti igénybe a szolgáltatást és tud vásárolni akkor is, ha az adott pillanatban nem áll rendelkezésére anyagi fedezet, ugyanakkor az eladó nem viseli a nemfizetésből eredő kockázatot, hiszen rögtön megkapja a vételárat.
SZÉP-kártya
A SZÉP-kártya egy online utalvány, amit a munkáltató kisebb adókedvezmények mellett adhat a munkavállalóinak, akik azt meghatározott termékek vásárlására és szolgáltatások igénybevételére használhatnak fel. Három magyar bank bocsátja ki őket, elfogadásukhoz külön-külön kell regisztrálni a K&H, az OTP és az MKB felületein is.
Csak akkor érdemes webáruházunknak regisztrálni, ha a felhasználásra meghatározott termékkategóriák forgalmazásával is foglalkozunk, ilyen például az élelmiszer vagy a belépőjegy (múzeum, színház, strand stb.) árusítása.
Mobilfizetési módszer
Mobilfizetésen kétféle online fizetési módot is értünk. Egyrészt az okostelefonon futhatnak olyan applikációk, amik bankkártyás fizetést tehetnek lehetővé másrészt a telefon funkciójának felhasználásával is elképzelhető tranzakció indítása. Utóbbira példa, ha egy telefonszámot felhívva vagy arra SMS-t küldve indítunk tranzakciót.
Webáruház üzemeltetőként az előbbi módra külön nem kell készülnünk, utóbbi pedig néhány ritka kivételtől eltekintve nem releváns.
Milyen szolgáltatók nyújtanak online fizetési módokat?
Az online fizetési megoldások piaca ugyanolyan robbanásszerű fejlődésen megy keresztül, mint az e-kereskedelem maga. Új szolgáltatók és új szolgáltatások jelennek meg folyamatosan hazánkban is.
Mindegyik bemutatására, de még megemlítésére sem vállalkozhatunk, ahhoz tudunk iránymutatást adni, merre felé érdemes további információk beszerzése céljából tovább indulni.
Banki szolgáltatók
A klasszikus nagy bankok is meglátták már a piaci lehetőséget az online fizetési módokban. Minden komolyabb bank kínál valamilyen online megoldást, közülük ötöt érdemes kiemelni. A bankok különböző szolgáltatási csomagokkal próbálják ügyfeleik igényeit kielégíteni, a virtuális POS szolgáltatás mellett egyéb integrációkat is kínálnak. Ajánlatukat azért érdemes megfontolni, mert ismertségük jelentős és a vásárlók bizalma is nagyobb feléjük.
A bankkártya elfogadó rendszerek esetében a fizetéskor az ügyfelet az oldal átirányítja a pénzügyi szolgáltató felületére, ahol megtörténik a szükséges azonosítás. A hazai bankok közül az e-kereskedelem kiszolgálásában az OTP, az Erste, a K&H, a CIB és az UniCredit járnak az élen.
Független virtuális POS szolgáltatók
Ahogyan fizikai POS terminált is rendelhetünk független szolgáltatóktól, úgy virtuális POS szolgáltatást is. A nagy bankok ajánlata általában akkor kedvező, ha pénzügyeinket az adott banknál intézzük. Ha nem szeretnénk ilyen kötöttséget, megfontolandó a nagyobb független szolgáltatók ajánlatait is áttanulmányozni. A magyar piacon a myPOS Checkout szolgáltatása és a Novopayment virtuális POS termináljai népszerűek.
Elektronikus pénztárcák
Az elektronikus pénztárcák rendszerének aktiválásával egy alváltozatát hozzuk létre a bankkártyás fizetésnek. A nemzetközi és a hazai piacon egyaránt a Barion és a PayPal a legnépszerűbb szolgáltató, így erre a két fizetési módra mindenképpen érdemes alapozni.
Fizetési kapu szolgáltatók
A banki ajánlatok között is fogunk integratív jellegű, fizetési kapu elvén működő ajánlatokat találni. Ugyanakkor vannak kifejezetten e-kereskedelemre szakosodott, nemzetközi háttérrel és elismertséggel rendelkező szolgáltatók is. Megbízhatóságukkal nincs probléma, rugalmasságuk a bankokhoz viszonyítva nagyobb, de ismertségük és így a beléjük vetett vásárlói bizalom korlátozottabb. Több szolgáltató mellett itthon is elérhető például a PayU, a Stripe és a Worldline.
Fizetési link szolgáltatók
A fizetési linkeket is erre szakosodott szolgáltatókon keresztül tudunk generálni. Magyarországon ilyen szolgáltatást nyújt a Paylike, aminek integrációja az UNAS, a WooCommerce, a Presta és az OpenCart webáruházakhoz megoldott.
