Boxy
Blog
Áraink

BNPL: működés, előnyök, hátrányok

Oszd meg
Boxy
2023. 10. 03.
E-kereskedelem
Tartalomjegyzék
Mi az a BNPL?

BNPL (Buy Now, Pay Later) jelentése. A BNPL előnyei és hátrányai az eladó és a vásárló szemszögéből. A BNPL működési modelljei. BNPL Magyarországon.

Mi az a BNPL?

Ha szarkasztikusak szeretnénk lenni, akkor a BNPL nem más, mint a tény, hogy a webáruházak újra feltalálták az áruhitelt, csak azt divatosabb köntösbe csomagolták és egy picit alakítottak rajta a kor elvárásainak megfelelően. A lényeg ezúttal is a részletekben rejlik, hiszen a pici alakítás és a divatosabb köntös pont elég arra, hogy olyan fogyasztói rétegek is tudják használni, akik korábban nem éltek volna ilyen pénzügyi szolgáltatással.

A BNPL az angol „Buy Now, Pay Later” kifejezés rövidítése, ami magyarul annyit tesz, hogy „Vásárolj most, fizess később”.

A BNPL többfajta logika alapján is működhet, a szolgáltatás tartalma sem azonos minden szolgáltatónál, így nincs egységes meghatározása sem. A BNPL általános jellemzőivel írható le, de mint fogjuk látni, ezen jellemzők bőségesen adnak mozgásteret a különféle szolgáltatóknak.

Mikor beszélhetünk BNP-ről?

Az alábbi esetekben:

  • A szolgáltatás egy konkrét tranzakcióhoz kötődik, azaz egy vásárláshoz.
  • A vásárló előzetes hitelbírálat nélkül tud részletekben vagy késleltetve fizetni.
  • Amennyiben időben fizet a vásárló, úgy nem terhelik kamatok és díjak vásárlását.
  • Az eladótól a BNPL szolgáltató átvállalja a késleltetett fizetéshez kapcsolódó teendőket.
  • A BNPL szolgáltató nyeresége a webáruházra terhelt díjakból és a késedelmes fizetések szankcionálásából keletkezik.

A BNPL meghatározásánál a vásárló és a kereskedő felé nyújtott szolgáltatás a döntő jelentőségű, míg a szolgáltató működési elve másodlagos. A BNPL ezért sem tud univerzális lenni, hiszen a különböző piacok lehetőségei és jogi szabályai eltérőek.

A BNPL sokkal inkább egy terméket, mint sem egy szolgáltatót ír le, még akkor is, ha a BNPL szolgáltatók jellemzően nem foglalkoznak más termékek készítésével.

Hogyan működik a BNPL?

A BNPL gyakorlati működése egyszerű és ebben rejlik sikere is. A kereskedő szerződést köt egy BNPL szolgáltatóval, aki meghatározott díj ellenében átvállalja tőle a részletfizetéssel kapcsolatos pénzügyi teendőket. A kereskedőt tehát kockázat nem terheli, de profitja egy részéről lemond.

A vásárló számára a fizetési lehetőségek között megjelenik a BNPL, ahol beállítja annak számára kedvező feltételeit, majd a fizetés egy részét vagy egészét ez alapján, a termék kézhezvétele után teljesíti.

Miben tér el a BNPL a hagyományos áruhiteltől, a részletfizetéstől és egy hitelkártyától?

Mielőtt a BNPL hátterének tárgyalásába kezdenénk, érdemes az előző bekezdés meghatározásaira támaszkodva rávilágítani miben különbözik a BNPL a hagyományos áruhiteltől, részletfizetéstől vagy egy hitelkártyától.

A BNPL általában alacsonyabb összegű vásárlások alkalmával használható pénzügyi megoldás, hiszen hitelbírálat nélkül a vásárló számára felhasználható keretösszeg véges. Az áruhitel erősen szabályozott, hitelbírálathoz kötött és annak eredményének függvényében biztosít finanszírozást akár nagyobb összeg esetében is.

A BNPL gyorsabb, rugalmasabb, de csak adott keretek között működik. Az áruhitel költségei – díjak, kamatok – a vásárlót terhelik, míg a BNPL esetében a kereskedőt. A nem fizetés kockázata a részletfizetés esetén a kereskedőt terhelik, áruhitel és BNPL esetén azonban ezt a kockázatot a pénzügyi szolgáltató vállalja magára.

Amíg a BNPL egy konkrét tranzakcióhoz kötődik, addig a hitelkártya egy általános keretösszeget biztosít kamatmentesen.

A BNPL felhasználása kötött, eközben a hitelkártya keretének felhasználása teljesen szabad.

A BNPL törlesztése jellemzően több részletben és hosszabb időtávon történik, míg a hitelkártya keretösszegét a havi fordulónapig teljesíteni kell. A hitelkártya hitelbírálathoz kötött és egyéb költségek – éves díj – és kiegészítő szolgáltatások – biztosítás, tagsági kedvezmények, visszatérítés – is kapcsolódnak hozzá.

A hitelkártya egy komplex szolgáltatás, míg a BNPL egykomponensű. Közös pont a két terméktípusnál, hogy erősen szankcionálja a késedelmes fizetést.

BNPL működési modellek

A BNPL hátterében többfajta működési modell is állhat.

Az esetek többségében két technikát követnek a szolgáltatók. Az egyik esetben pénzintézeti termékek közvetítőiként lépnek fel, azaz hiteleket közvetítenek a vásárlók felé, miközben részletfizetési szolgáltatást nyújtanak a kereskedőknek. A másik esetben viszont maguk lépnek a pénzintézetek helyébe – vagy éppen válnak hivatalos pénzintézetté – és saját kockázatuk mellett nyújtanak szolgáltatásokat.

Az első modell – közvetítőként való fellépés – esetében a konkrét szolgáltatás tartalma erősen függ a háttérben maradó pénzintézet feltételeitől.

A második esetben – pénzintézet helyébe lépés – tulajdonképpen faktorálás történik, azaz a BNPL szolgáltató különleges feltételek mellett megvásárolja a kereskedő vevővel szembeni követelését.

Meg kell említeni, hogy BNPL név alatt futnak kevésbé tipikus BNPL szolgáltatások, illetve teljesen más nevek alatt találkozhatunk ugyanilyen tartalmú pénzügyi ajánlattal. A nemzetközi piacon elérhető olyan előre regisztrált BNPL tagság, ami adott keretösszeg erejéig enged vásárolni meghatározott boltokban. Valójában ez a szolgáltatás alig különbözik egy rossz hitelkártyától. Mindeközben a hitelkártyákhoz gyakran aktiválható olyan kis összegű szabad felhasználású kölcsön, ami pontosan olyan részletfizetést tesz lehetővé, amit egy átlagos BNPL nyújtana.

Milyen kondíciókkal lehet igénybe venni a BNPL szolgáltatást?

A kérdést vásárlói és kereskedői szempontból is érdemes megnézni. Előbbi azért is lehet hasznos webshop üzemeltetőként is, hogy lássuk azokat az okokat, amik a szolgáltatás igénybevételére ösztönzik vásárlóinkat.

Vásárlóként fontos szempont a gyorsaság, a rugalmasság és az előzetes hitelvizsgálat hiánya. A gyorsaság az azonnali döntés lehetőségét kínálja, így a vásárlási élményt nem szakítja meg semmilyen pénzügyi feladat akkor sem, ha a kívánt termék megvásárlásához szükséges fedezet éppen nem áll rendelkezésre.

A BNPL ráadásul általában bizonyos keretek között alakítható is, tehát a vásárló tudja meghatározni, hogy egy összegben néhány hét múlva – például a fizetés megérkezésekor – vagy több kisebb összegben havonta törlesszen.

A hitelvizsgálat hiánya lehetővé teszi azt, hogy olyanok is éljenek a BNPL adta lehetőségekkel, akik hagyományos pénzintézeteknél nem hitelképesek. Persze itt magyarként rögtön lehet a BAR vagy KHR listásokra gondolni, de van két sokkal kézenfekvőbb csoport: a fiatalok és a nyugdíjasok. Egy egyetemista diákmunkájából gond nélkül törlesztheti a BNPL részleteit, de aligha fog hitelt kapni egy banktól. Ugyanez igaz a nyugdíjasokra is, akik életkoruk és nem jövedelmük miatt szorulnak ki a hitelképesek táborából.

A tágabb közönség mellett hatalmas vonzerő, hogy ez a lehetőség ingyen van: a vásárlók számára egészen addig nincsenek kamatok és díjak amíg az előre meghatározott módon törlesztenek.

A termék kialakítása miatt hiányzik a hazai környezetben rossz érzeteket keltő adósság és hitelfelvétel élménye, helyette mint egy fizetési mód realizálódik.

Kereskedőként a BNPL szolgáltatásért díjat vagy jutalékot kell fizetni az értékesített termékek után. Jellemzően ez egy 5-10% közé eső összeg. Itt a képlet egyszerű: az e-kereskedő lemond nyeresége egy részéről, annak érdekében, hogy a BNPL nyújtotta előnyöket élvezhesse. Több oka is van erre a kereskedőnek, de ennek egy külön fejezetet szenteltünk.

Miért jó egy kereskedőnek a BNPL?

A BNPL növeli a konverziós rátát, hiszen olyan vásárlókat is sikerül bevonni, akik azonnali fizetési kötelezettség mellett nem tudnának vagy nem akarnának vásárolni. A BNPL payments a vevőszerzésben is szerepet játszik, különösen az olyan szituációkban, ahol a BNPL szolgáltató aktívan tesz azért, hogy új ügyfelei legyenek és ehhez kampányokat indít a fizetési mód és az azt használó webshop partnerei bevonásával.

A BNPL szolgáltatás igénybevétele csökkenti a nemfizetési kockázatot, minden a beszedéssel kapcsolatos teher lekerül a webshop üzemeltetőjének válláról. Itt nem csak az adminisztrációra kell gondolni, hanem a kommunikációra is. Ha a vásárló késedelembe esik, akkor az ehhez kapcsolódó kellemetlen kommunikáció nem közvetlenül a kereskedő és a vevő között történik, a felek közötti hosszabb távú kapcsolatot megrontó párbeszéd a webáruháztól eltávolítva zajlik.

A problémamentes BNPL mindeközben magasabb vásárlói élményt nyújt, növeli a bizalmat és a vásárlói lojalitást a webáruház felé. A BNPL a nemzetközi statisztikák alapján csökkenti a kosárelhagyást és szignifikánsan növeli a kosárértéket.

A cashflow és a bevétel növekedése és a nemfizetési kockázat csökkenése növeli a webáruházak likviditását.

Mik a kockázatai a BNPL-nek, ha webáruházunk van?

Noha a BNPL használata alapvetően kedvező, rejthet kockázatot a webáruházakra nézve. A BNPL partner jutalékát, esetleges havi díjait be kell építeni árpolitikánkba. Ez azon termékeket is drágíthatja ahol más fizetési módot választanak a vásárlók. Mérlegelni kell, hogy a fenti előnyök megszerzésének költsége valóban kigazdálkodható-e jelenlegi árrésünkből.

A BNPL nem mindenkinek ideális így nem feltétlenül vált ki más fizetési módokat. A hazánkban újszerű fizetési módtól többen idegenkedhetnek. A BNPL használatához szinte mindig kapcsolódik egy előzetes regisztráció a szolgáltató felületén, ami – igaz, hogy egy alkalommal – de nehezíti a vásárlás menetét.

A BNPL felelőtlen vásárlásra ösztönözhet, illetve növelheti a visszáru arányát. A fogyasztók online vásárlásoknál egyébként is széles elállási joga, azaz, hogy a terméket 14 napig indoklás nélkül visszaküldheti, a BNPL használatával kiegészül azzal, hogy mindezért még átmenetileg sem kell fizetniük semmit.

A vásárlás minden fogyasztói kockázata megszűnik, ami nem csak felelős vásárlókra hat ösztönzően.

Mennyire működik Magyarországon a BNPL?

A BNPL gyerekcipőben jár Magyarországon, de már jelen van a piacon és nem látszik semmilyen jel ami arra mutatna, hogy ne járjon be ugyanolyan sikert, mint a nemzetközi színtéren. A vásárlók a nagyobb nemzetközi márkák ajánlatai között több szolgáltatóval is találkozhatnak – Apple Pay Later, Afterpay, Klarna, Affirm – ugyanekkor a hazai webáruházaknak jóval szerényebb partneri lehetőségei vannak itthon. Néhány szóban bemutatjuk a legjelentősebb magyar BNPL szereplőket.

B2B webáruházak BNPL partnereként Magyarország mellett további hat országban érhető el a PastPay fizetési rendszere. A vállalkozás működési elve a faktoráláson alapszik, azonnali 100%-os számlaérték fizetést ajánl az eladónak, míg 15-90 napos késleltetett fizetési lehetőséget a vásárlóknak.

Hasonló működési elven alapul, de B2C szektort célzó BNPL szolgáltató az IzzyPay. Az IzzyPay termékének lényege a fizetés 14 napos késleltetése. Az ajánlat a hazai piacon még ritkaságszámba megy, így előnyös lehet a céggel való szerződés, ugyanakkor nemzetközi színtéren jóval szélesebb portfólióval rendelkeznek a BNPL szolgáltatók.

A közvetítői működési elvet követve fejlesztette ki BNPL ajánlatát az InstaCash. A white label szolgáltatás teljes egészében a webáruházak arculatához illeszthető. Az „áruhitel” elbírálása bankmentes és teljesen automatikus, digitálisan, valós időben történik. A vásárlási folyamat picit bonyolultabb és nem feltétlenül minden vásárló felel meg a feltételeknek – igaz, ez azonnal ki is derül.

A BNPL tehát megjelent Magyarországon is, a vásárlók elkezdtek megismerkedni a fogalommal, de még sem a B2B, sem a B2C webáruházak esetében nem vált meghatározó tényezővé. Az első BNPL szolgáltatók megjelenése után várható a termékválaszték szélesedése és a vásárlói igény növekedése a fizetési mód használata iránt.

Maradj naprakész!

Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy elsőként értesülj új szolgáltatásainkról, híreinkről és praktikus logisztikai tippekről!

Olvass tovább!

Rengeteg hír és érdekesség vár még rád, melyeket szakértőink állítottak össze neked!

Boxy
2024. 06. 17.

Időmenedzsment a logisztikában: útmutató

Napjaink egyik legfontosabb munkaszervezési feladata az időmenedzsment vagy időgazdálkodás. A téma alapjait jártuk körbe és tippeket is adunk a hatékony menedzsmenthez.

Boxy
2024. 06. 10.

Tovább szigorítja a csomagolás szabályait az Unió

Újrafeldolgozható és újrafelhasználható csomagolás, jobb hulladékbegyűjtés és egyes műanyagok betiltása – ezek a legfőbb pontok.

Boxy
2024. 06. 03.

Készletkezelés: 8 tipp webáruházak számára

Mit jelent a készletkezelés, milyen feladatai és funkciói vannak? Mik a legfontosabb stratégiák, amiket követhetünk és melyiknek mi az előnye és a hátránya?

Boxy
2024. 05. 27.

Milyen törzsvásárlói rendszerek vannak? Miért fontosak?

Ki a törzsvásárló, miért éri meg kiemelten foglalkozni velük és milyen törzsvásárlói rendszereket használhatunk webshopunkban - ezekre a kérdésekre adjuk meg a választ.

Boxy
2024. 05. 20.

Értékesítési stratégia kialakítása: útmutató webshopok számára

Az értékesítési stratégia egy olyan terv, ami rögzíti feladatainkat és visszajelzést ad azok teljesüléséről. Ezt a megkerülhetetlen dokumentumot mutatjuk be alaposan.

Boxy
2024. 05. 13.

Te elköveted őket? Kezdő e-kereskedők tipikus hibái

Ezeket a hibákat megelőzheted kellő felkészüléssel és a vállalkozást támogató logisztikai szolgáltatások igénybevételével, hogy elkerüld a felesleges kiadásokat.

Boxy
2024. 05. 06.

Kötelező MPL: tekints rá lehetőségként!

Kihívással jár, de előnyt is kovácsolhatsz abból, hogy kötelező az együttműködés a Magyar Posta Logisztikával.

Boxy
2024. 05. 02.

7 tipp: Így vedd fel a versenyt a Temuval!

Hogyan védekezhetsz e-kereskedőként a Temu agresszív hirdetési és üzletpolitikája ellen? Hol van a gyenge pontja?

Boxy
2024. 04. 29.

A fulfillment szolgáltatás jelentése, működése, előnyei

Mit jelent az, hogy fulfillment szolgáltatás? Hogyan működik? Milyen előnyei vannak? Kinek való? Hogyan érdemes nekikezdeni?