BNPL: működés, előnyök, hátrányok

Mi az a BNPL?

Ha szarkasztikusak szeretnénk lenni, akkor a BNPL nem más, mint a tény, hogy a webáruházak újra feltalálták az áruhitelt, csak azt divatosabb köntösbe csomagolták és egy picit alakítottak rajta a kor elvárásainak megfelelően. A lényeg ezúttal is a részletekben rejlik, hiszen a pici alakítás és a divatosabb köntös pont elég arra, hogy olyan fogyasztói rétegek is tudják használni, akik korábban nem éltek volna ilyen pénzügyi szolgáltatással.

A BNPL az angol „Buy Now, Pay Later” kifejezés rövidítése, ami magyarul annyit tesz, hogy „Vásárolj most, fizess később”.

A BNPL többfajta logika alapján is működhet, a szolgáltatás tartalma sem azonos minden szolgáltatónál, így nincs egységes meghatározása sem. A BNPL általános jellemzőivel írható le, de mint fogjuk látni, ezen jellemzők bőségesen adnak mozgásteret a különféle szolgáltatóknak.

Mikor beszélhetünk BNP-ről?

Az alábbi esetekben:

• A szolgáltatás egy konkrét tranzakcióhoz kötődik, azaz egy vásárláshoz.
• A vásárló előzetes hitelbírálat nélkül tud részletekben vagy késleltetve fizetni.
• Amennyiben időben fizet a vásárló, úgy nem terhelik kamatok és díjak vásárlását.
• Az eladótól a BNPL szolgáltató átvállalja a késleltetett fizetéshez kapcsolódó teendőket.
• A BNPL szolgáltató nyeresége a webáruházra terhelt díjakból és a késedelmes fizetések szankcionálásából keletkezik.

A BNPL meghatározásánál a vásárló és a kereskedő felé nyújtott szolgáltatás a döntő jelentőségű, míg a szolgáltató működési elve másodlagos. A BNPL ezért sem tud univerzális lenni, hiszen a különböző piacok lehetőségei és jogi szabályai eltérőek.

A BNPL sokkal inkább egy terméket, mint sem egy szolgáltatót ír le, még akkor is, ha a BNPL szolgáltatók jellemzően nem foglalkoznak más termékek készítésével.

Hogyan működik a BNPL?

A BNPL gyakorlati működése egyszerű és ebben rejlik sikere is. A kereskedő szerződést köt egy BNPL szolgáltatóval, aki meghatározott díj ellenében átvállalja tőle a részletfizetéssel kapcsolatos pénzügyi teendőket. A kereskedőt tehát kockázat nem terheli, de profitja egy részéről lemond.

A vásárló számára a fizetési lehetőségek között megjelenik a BNPL, ahol beállítja annak számára kedvező feltételeit, majd a fizetés egy részét vagy egészét ez alapján, a termék kézhezvétele után teljesíti.

Miben tér el a BNPL a hagyományos áruhiteltől, a részletfizetéstől és egy hitelkártyától?

Mielőtt a BNPL hátterének tárgyalásába kezdenénk, érdemes az előző bekezdés meghatározásaira támaszkodva rávilágítani miben különbözik a BNPL a hagyományos áruhiteltől, részletfizetéstől vagy egy hitelkártyától.

A BNPL általában alacsonyabb összegű vásárlások alkalmával használható pénzügyi megoldás, hiszen hitelbírálat nélkül a vásárló számára felhasználható keretösszeg véges. Az áruhitel erősen szabályozott, hitelbírálathoz kötött és annak eredményének függvényében biztosít finanszírozást akár nagyobb összeg esetében is.

A BNPL gyorsabb, rugalmasabb, de csak adott keretek között működik. Az áruhitel költségei – díjak, kamatok – a vásárlót terhelik, míg a BNPL esetében a kereskedőt. A nem fizetés kockázata a részletfizetés esetén a kereskedőt terhelik, áruhitel és BNPL esetén azonban ezt a kockázatot a pénzügyi szolgáltató vállalja magára.

Amíg a BNPL egy konkrét tranzakcióhoz kötődik, addig a hitelkártya egy általános keretösszeget biztosít kamatmentesen.

A BNPL felhasználása kötött, eközben a hitelkártya keretének felhasználása teljesen szabad.

A BNPL törlesztése jellemzően több részletben és hosszabb időtávon történik, míg a hitelkártya keretösszegét a havi fordulónapig teljesíteni kell. A hitelkártya hitelbírálathoz kötött és egyéb költségek – éves díj – és kiegészítő szolgáltatások – biztosítás, tagsági kedvezmények, visszatérítés – is kapcsolódnak hozzá.

A hitelkártya egy komplex szolgáltatás, míg a BNPL egykomponensű. Közös pont a két terméktípusnál, hogy erősen szankcionálja a késedelmes fizetést.

BNPL működési modellek

A BNPL hátterében többfajta működési modell is állhat.

Az esetek többségében két technikát követnek a szolgáltatók. Az egyik esetben pénzintézeti termékek közvetítőiként lépnek fel, azaz hiteleket közvetítenek a vásárlók felé, miközben részletfizetési szolgáltatást nyújtanak a kereskedőknek. A másik esetben viszont maguk lépnek a pénzintézetek helyébe – vagy éppen válnak hivatalos pénzintézetté – és saját kockázatuk mellett nyújtanak szolgáltatásokat.

Az első modell – közvetítőként való fellépés – esetében a konkrét szolgáltatás tartalma erősen függ a háttérben maradó pénzintézet feltételeitől.

A második esetben – pénzintézet helyébe lépés – tulajdonképpen faktorálás történik, azaz a BNPL szolgáltató különleges feltételek mellett megvásárolja a kereskedő vevővel szembeni követelését.

Meg kell említeni, hogy BNPL név alatt futnak kevésbé tipikus BNPL szolgáltatások, illetve teljesen más nevek alatt találkozhatunk ugyanilyen tartalmú pénzügyi ajánlattal. A nemzetközi piacon elérhető olyan előre regisztrált BNPL tagság, ami adott keretösszeg erejéig enged vásárolni meghatározott boltokban. Valójában ez a szolgáltatás alig különbözik egy rossz hitelkártyától. Mindeközben a hitelkártyákhoz gyakran aktiválható olyan kis összegű szabad felhasználású kölcsön, ami pontosan olyan részletfizetést tesz lehetővé, amit egy átlagos BNPL nyújtana.

Milyen kondíciókkal lehet igénybe venni a BNPL szolgáltatást?

A kérdést vásárlói és kereskedői szempontból is érdemes megnézni. Előbbi azért is lehet hasznos webshop üzemeltetőként is, hogy lássuk azokat az okokat, amik a szolgáltatás igénybevételére ösztönzik vásárlóinkat.

Vásárlóként fontos szempont a gyorsaság, a rugalmasság és az előzetes hitelvizsgálat hiánya. A gyorsaság az azonnali döntés lehetőségét kínálja, így a vásárlási élményt nem szakítja meg semmilyen pénzügyi feladat akkor sem, ha a kívánt termék megvásárlásához szükséges fedezet éppen nem áll rendelkezésre.

A BNPL ráadásul általában bizonyos keretek között alakítható is, tehát a vásárló tudja meghatározni, hogy egy összegben néhány hét múlva – például a fizetés megérkezésekor – vagy több kisebb összegben havonta törlesszen.

A hitelvizsgálat hiánya lehetővé teszi azt, hogy olyanok is éljenek a BNPL adta lehetőségekkel, akik hagyományos pénzintézeteknél nem hitelképesek. Persze itt magyarként rögtön lehet a BAR vagy KHR listásokra gondolni, de van két sokkal kézenfekvőbb csoport: a fiatalok és a nyugdíjasok. Egy egyetemista diákmunkájából gond nélkül törlesztheti a BNPL részleteit, de aligha fog hitelt kapni egy banktól. Ugyanez igaz a nyugdíjasokra is, akik életkoruk és nem jövedelmük miatt szorulnak ki a hitelképesek táborából.

A tágabb közönség mellett hatalmas vonzerő, hogy ez a lehetőség ingyen van: a vásárlók számára egészen addig nincsenek kamatok és díjak amíg az előre meghatározott módon törlesztenek.

A termék kialakítása miatt hiányzik a hazai környezetben rossz érzeteket keltő adósság és hitelfelvétel élménye, helyette mint egy fizetési mód realizálódik.

Kereskedőként a BNPL szolgáltatásért díjat vagy jutalékot kell fizetni az értékesített termékek után. Jellemzően ez egy 5-10% közé eső összeg. Itt a képlet egyszerű: az e-kereskedő lemond nyeresége egy részéről, annak érdekében, hogy a BNPL nyújtotta előnyöket élvezhesse. Több oka is van erre a kereskedőnek, de ennek egy külön fejezetet szenteltünk.

Miért jó egy kereskedőnek a BNPL?

A BNPL növeli a konverziós rátát, hiszen olyan vásárlókat is sikerül bevonni, akik azonnali fizetési kötelezettség mellett nem tudnának vagy nem akarnának vásárolni. A BNPL payments a vevőszerzésben is szerepet játszik, különösen az olyan szituációkban, ahol a BNPL szolgáltató aktívan tesz azért, hogy új ügyfelei legyenek és ehhez kampányokat indít a fizetési mód és az azt használó webshop partnerei bevonásával.

A BNPL szolgáltatás igénybevétele csökkenti a nemfizetési kockázatot, minden a beszedéssel kapcsolatos teher lekerül a webshop üzemeltetőjének válláról. Itt nem csak az adminisztrációra kell gondolni, hanem a kommunikációra is. Ha a vásárló késedelembe esik, akkor az ehhez kapcsolódó kellemetlen kommunikáció nem közvetlenül a kereskedő és a vevő között történik, a felek közötti hosszabb távú kapcsolatot megrontó párbeszéd a webáruháztól eltávolítva zajlik.

A problémamentes BNPL mindeközben magasabb vásárlói élményt nyújt, növeli a bizalmat és a vásárlói lojalitást a webáruház felé. A BNPL a nemzetközi statisztikák alapján csökkenti a kosárelhagyást és szignifikánsan növeli a kosárértéket.

A cashflow és a bevétel növekedése és a nemfizetési kockázat csökkenése növeli a webáruházak likviditását.

Mik a kockázatai a BNPL-nek, ha webáruházunk van?

Noha a BNPL használata alapvetően kedvező, rejthet kockázatot a webáruházakra nézve. A BNPL partner jutalékát, esetleges havi díjait be kell építeni árpolitikánkba. Ez azon termékeket is drágíthatja ahol más fizetési módot választanak a vásárlók. Mérlegelni kell, hogy a fenti előnyök megszerzésének költsége valóban kigazdálkodható-e jelenlegi árrésünkből.

A BNPL nem mindenkinek ideális így nem feltétlenül vált ki más fizetési módokat. A hazánkban újszerű fizetési módtól többen idegenkedhetnek. A BNPL használatához szinte mindig kapcsolódik egy előzetes regisztráció a szolgáltató felületén, ami – igaz, hogy egy alkalommal – de nehezíti a vásárlás menetét.

A BNPL felelőtlen vásárlásra ösztönözhet, illetve növelheti a visszáru arányát. A fogyasztók online vásárlásoknál egyébként is széles elállási joga, azaz, hogy a terméket 14 napig indoklás nélkül visszaküldheti, a BNPL használatával kiegészül azzal, hogy mindezért még átmenetileg sem kell fizetniük semmit.

A vásárlás minden fogyasztói kockázata megszűnik, ami nem csak felelős vásárlókra hat ösztönzően.

Mennyire működik Magyarországon a BNPL?

A BNPL gyerekcipőben jár Magyarországon, de már jelen van a piacon és nem látszik semmilyen jel ami arra mutatna, hogy ne járjon be ugyanolyan sikert, mint a nemzetközi színtéren. A vásárlók a nagyobb nemzetközi márkák ajánlatai között több szolgáltatóval is találkozhatnak – Apple Pay Later, Afterpay, Klarna, Affirm – ugyanekkor a hazai webáruházaknak jóval szerényebb partneri lehetőségei vannak itthon. Néhány szóban bemutatjuk a legjelentősebb magyar BNPL szereplőket.

B2B webáruházak BNPL partnereként Magyarország mellett további hat országban érhető el a PastPay fizetési rendszere. A vállalkozás működési elve a faktoráláson alapszik, azonnali 100%-os számlaérték fizetést ajánl az eladónak, míg 15-90 napos késleltetett fizetési lehetőséget a vásárlóknak.

Hasonló működési elven alapul, de B2C szektort célzó BNPL szolgáltató az IzzyPay. Az IzzyPay termékének lényege a fizetés 14 napos késleltetése. Az ajánlat a hazai piacon még ritkaságszámba megy, így előnyös lehet a céggel való szerződés, ugyanakkor nemzetközi színtéren jóval szélesebb portfólióval rendelkeznek a BNPL szolgáltatók.

A közvetítői működési elvet követve fejlesztette ki BNPL ajánlatát az InstaCash. A white label szolgáltatás teljes egészében a webáruházak arculatához illeszthető. Az „áruhitel” elbírálása bankmentes és teljesen automatikus, digitálisan, valós időben történik. A vásárlási folyamat picit bonyolultabb és nem feltétlenül minden vásárló felel meg a feltételeknek – igaz, ez azonnal ki is derül.

A BNPL tehát megjelent Magyarországon is, a vásárlók elkezdtek megismerkedni a fogalommal, de még sem a B2B, sem a B2C webáruházak esetében nem vált meghatározó tényezővé. Az első BNPL szolgáltatók megjelenése után várható a termékválaszték szélesedése és a vásárlói igény növekedése a fizetési mód használata iránt.